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1998年，轰轰烈烈的下岗潮开始了

我妈当时在某林业系统下属的事业单位，当时那个事业单位已经没啥实际的活可干，基本是个多余的机构，上面为了减轻负担，决定把所有人“下岗”

事业单位没有像国企那样直接下岗，而是采取了更缓和一些的办法，变向“下岗”。

具体来说，给了职工两条路

第一条路：买断自谋职业，给2万元补偿，相当于花2万元彻底解雇你。

第二条路：变向下岗，提早退休，只能拿工资的80%，且以后工资增长也只有在职人员的50%，正式退休后并入社保。

当时每月工资不到200块，一次性拿到2万，相当于一次性拿到未来10年的工资，诱惑很大。他们觉得如果拿这些钱去投资或者做生意，赚那点工资还是容易的。基本上和今天不交养老金，自己去投资的想法一样。

我妈的同事老帅当时正当年，刚做生意尝到了甜头，就带头宣传先把钱拿到手才是最安全的，下岗潮愈演愈烈，你现在不拿钱，几年以后政策可能就变了，可能一分钱没有让你下岗。提前拿10年的工资，干点啥生意都能赚这点工资。

说起来现在很多人似乎有点难以置信，当时公务员和事业单位的人也非常没有安全感，机构改革和变向下岗轰轰烈烈，铁饭碗随时可能被直接“下岗”。所以我妈也非常害怕，心想还是先把钱拿到手上为好。

我妈的想法我姥姥坚决反对，甚至专门跑到我家把我妈大骂了一顿。我姥姥说，你们还没老，很多事情不懂，你现在拿了钱肯定也存不下来，去做生意亏赚谁知道。你好歹给自己留条后路，现在即便工资只有不到200块，等你老了挣不到钱，这是一份有保障的养老钱。

我妈被骂了一顿后就选择变向下岗，以老帅为首的一群人都选择2万块买断，有的人拿这笔钱去做生意，有的人存下来日常生活。

没出5年，这些人肠子都悔青了。拿这笔钱做生意的，没几个真正有本事的，基本没挣到啥钱，两三年就把手里的本金消磨完了。把钱存下来日常生活的，也存不住钱，很多人拿到钱都会东买西买，买BP机，买摩托车等，刚开始很风光，五六年后钱就花的差不多了。

再后来，就不止是后悔了，对他们的人生也产生了重大影响。没有了收入，也没啥大本事，挣不到钱，家庭生活日渐拮据，矛盾开始逐渐加深，夫妻经常闹矛盾，甚至大打出手。最后有几个家庭都离婚了，挺惨的。

现在我妈他们这批人基本都退休了，我妈现在养老金3000左右，半年的养老金就接近2万块。还有医保，看病报销比例70%-90%。真应了我姥姥那句话，到老了有个很好的依靠。作为独生子，我也基本不用为父母的养老担忧，给我也减轻了非常大的负担。

那些拿2万块买断去做生意赚大钱的人，没一个人的收益比养老金高。大多数人反而挺惨，老了也没啥医保和养老金，到老了还在到处走街串巷打工赚钱，儿子结婚都拿不出什么钱。

前几年他们联合起来去上访，大闹单位，睡在领导家不走，怪当时单位出买断政策，误导他们买断，要求单位解决他们的养老问题。单位拿出他们当时签的协议，他们说这个没法律效力，闹死闹活让单位兜底。后来还要去北京说理，结果被截回来“教育”了几天，再不敢上访了。

养老钱不好挣，但好骗。

从最低级的“保健品骗局”到最时新的“以房养老圈套”，在骗子眼中，老年人的代名词是：上当一族、狩猎对象。

“吃过的盐比年轻人吃过的饭还多”的老年人为什么容易上当？节俭之下，他们常因送米送油的小恩小惠踏出第一步；孤独之下，常被骗子伪装的热情体贴打动；在意身体健康，所以易被吹得天花乱坠的保健品和医疗服务迷惑；体谅子女不易，所以才沉浸于高额返利免费养老的美梦中。也正是深深抓准了老年人的心理，狡猾的骗子才能编制一个又一个圈套引人上钩。

《每日经济新闻》记者搜集了最近一年里出现的五大养老骗局，希望引起广大中老年人的注意，避开养老生活中的那些圈套。

养老，正是一个经济学上定义的灰犀牛风险。看到一头犀牛向你奔来，大多数人却视而不见，指的是大概率会发生但被忽略的风险。

养老的四大风险：

1、长寿

2、老龄化

3、社保养老金

4、负利率时代

风险一 长寿

国家卫健委公布2018年中国人均预期寿命77岁，而目前中国人均寿命超过80岁的城市已经有22个，八九十岁的老人非常普遍。

从历史轨迹看，每10年预期寿命增长2-3岁，再过50年约增加10岁。也就是如今的90后很可能活到100岁，现在几岁的孩子，很可能活到105岁。

是不是很惊讶？我们不要拿过去的认知看未来，现在身边八九十岁的老人就有那么多，未来我们自己呢？

几十年来，战争的结束、公共卫生的改善、科学营养的发现，最主要的是医疗技术的进步带来死亡率的下降，社会在进步，长寿也就自然而然。

长寿当然是一件好事，但是我们想过长寿会带来什么风险吗？我们退休时，会面对什么？

我们会不会面对4位老人2个孩子4个孙辈，我们的孩子会不会面对12位老人和孩子？这样的退休生活，我们可以想象吗？

‍风险二 老龄化‍

国际上一般把65岁及以上人群占总人口的7%，作为进入老龄化的标志，超过20%为超级老龄化。

中国50年代出生的每个家庭都有五六个兄弟姐妹，而随后的计划生育控制了年轻人的数量，这会使中国以火箭飞跃式的速度进入超级老龄化。

长寿和老龄化意味着什么？我们来看看日本。

日本总务省发布数据，2019年日本65岁以上群体占总人口28.4%，老龄化位居全球第一。

日本人有名的长寿，2019年世卫组织公布，日本以预期寿命84.2蝉联全球第一。而实际上日本老人活到100岁已经很常见，日本总务省统计，日本90岁以上老人有231万人，超过100岁的有7万人。

那么在我们印象中发达富裕的日本，这些老人们都可以安享晚年吗？

人口老龄化，带来的是社会劳动力的下降，年轻劳动力越来越少无法维持整个社会的运转，经济发展无法满足老龄人口的抚养需求，就会出现财政赤字。也就是靠社会和靠年轻人，无法负担老年人的抚养。

2018年日本劳动力调查结果显示，日本65岁以上还在工作的老人占据日本总劳动力的12.9%，65岁-69岁有46.6%的老人继续工作。同样老龄化的韩国，2019年老年人再就业率突破55%。

但是老年人就业总有干不动的时候，日本有700万老年人饱受贫困。央视报道，约8%的老年人每月的养老金不到4万日元（约人民币2400元）。

因为贫困，日本老年人的犯罪率和自杀率让人触目惊心。日本纪录片《团块世代：悄然迫近的老年破产》中有一位老人照顾年迈的母亲，花光了积蓄，说出了：如果到最后，钱都花光了，我可能会考虑XX。

有兴趣的可以网上搜索看看这部纪录片。

是什么导致了这样的结果？长寿是日本老年人陷入贫困的主要凶手。

看下日本人口结构图，日本65-70岁的老年人，28.7%需要赡养90岁高龄的父母，31.7%还需要经济援助40多岁的子女。

老龄化也是这一结果的推手。社会无力供养，老年人只能自力更生。上有老下有小的多重压力，即便年轻时准备了存款，如果没有收入，也会慢慢陷入贫困。

那么中国呢？

2019年底，中国65岁及以上人口达1.76亿，占总人口的12.6%。由于50年代大批量人口变老，计划生育以及后续的出生人口持续下降，中国老龄化比重上升速度之快、规模之大将会是世界前所未有。

到2050年，65岁及以上人口将达到3.9亿，比重达30%，届时每3.3个中国人中就有1个65岁以上老人。

1982-2050年中国人口老龄结构变化情况

从图中可以看到，如今的中国已经在接近日本的人口结构，到2050年，呈现头重脚轻，65岁以上老年人达到30%。这就是我们的未来。

到了那一天，缺少年轻人的中国，会是什么情况？

展望一下我们的未来

从22岁开始，工作38年，到60岁退休，然后度过没有收入的晚年。

如果说过去，我们以为的晚年可能是20年，因为长寿，这个数字可能是40年。

我们要用38年的工作时间，挣出家庭38年的开销，还要挣出我们未来退休后40年要用的钱。

这40年的钱不仅是自己养老，还包括高龄父母的赡养、给儿女的经济援助、还有孙辈的抚养。

我们现在挣的盈余可以覆盖退休后未来的40年吗？

养老三大来源：子女赡养、存款以及社保。

子女赡养：在老龄化社会，自顾不暇无力赡养

存款：在长寿的风险中，不知道哪一天会耗尽

我们能指望社保吗？

‍风险三 社保养老金‍

我们的社保是怎么运作的呢？

这个机制叫随收随付制（pay as you go），也就是说今年从缴纳养老保险的那些年轻人身上收了多少钱,就把这些钱都付给现在正等着退休金的老年人。

我们付的每一笔养老金，正在供养现在的老年人，而我们自己的养老金，由未来的年轻人供养。

那么老龄化会导致什么结果？随着老年人越来越多，年轻人越来越少，从年轻人收进来的钱还付得起我们的养老金吗？

国际上有个概念，养老金的替代率（replacement rate），合适的替代率应不低于70%，指退休后的养老金达到退休前薪酬的70%的水平，老年生活会比较好。

根据中国人社部统计，1999年社保的养老金替代率是77.5%，到2017年下降到46.4%，人均养老金在2000-3600元每月。也就是你的社保养老金大约是地方平均工资的不到一半。

那么随着年轻劳动力的继续减少，我们可以想想，未来会如何？